होम लोन प्री-पेमेंट करने के क्या फायदे और नुकसान हैं, जानिए पूरा कैलकुलेशन

महंगाई के इस दौर में हर किसी के लिए घर खरीदने का सपना पूरा करना आसान नहीं होता है। घर खरीदना जीवन के सबसे बड़े वित्तीय फैसलों में से एक है। आजकल देश के कई बड़े शहरों में घर खरीदना इतना महंगा हो गया है कि ज्यादातर लोगों को इसके लिए कर्ज लेना पड़ता है. भले ही होम लोन आसानी से उपलब्ध हो, लेकिन इसकी कीमत ब्याज के रूप में चुकानी पड़ती है। आरबीआई पिछले कुछ सालों से रेपो रेट में लगातार बढ़ोतरी कर रहा है, जिससे होम लोन लेने वालों पर ब्याज का बोझ काफी बढ़ गया है। इसी के चलते कई बैंकों ने ब्याज दरें बढ़ा दी हैं. होम लोन लेने के बाद कई लोगों को इसे चुकाने के लिए 5 से 6 साल तक किस्त चुकानी पड़ती है। ऐसे में यह सवाल उठना लाजमी है कि होम लोन प्री-पेड होना चाहिए या नहीं।

होम लोन प्री-पेमेंट यानी होम लोन का प्री-पेमेंट। ऐसा करने का एक तरीका यह है कि एक ही बार में पूरे ऋण का भुगतान कर दिया जाए। लेकिन आमतौर पर एक बार में इतना पैसा देना संभव नहीं होता.

ईएमआई राशि बढ़ाकर समय से पहले ऋण चुकौती

आप बैंक से बात करके अपनी ईएमआई राशि बढ़ा सकते हैं और इस प्रकार ऋण को जल्दी चुका सकते हैं। इसके अलावा आप किसी ऐसे बैंक को लोन ट्रांसफर कर होम लोन की ईएमआई की संख्या को भी कम कर सकते हैं जो आपके मौजूदा बैंक से कम ब्याज दर पर लोन देता है और पहले से ज्यादा तेजी से कर्ज मुक्त हो जाता है।

अतिरिक्त आय को होम लोन खाते में जमा करें

होम लोन को जल्दी चुकाने का एक और आसान तरीका यह है कि जब भी आपको कहीं से भी अतिरिक्त आमदनी हो, उसे होम लोन खाते में जमा करते रहें। ऐसा करने से होम लोन का मूलधन तेजी से कम हो जाएगा और आपकी पिछली ईएमआई में मूल राशि बढ़ जाएगी। इस तरह आप अपना होम लोन जल्दी चुका सकते हैं। लेकिन अगर होम लोन कई साल पुराना है और उस दौरान आपकी आय और बचत में काफी वृद्धि हुई है, तो आप पूरी राशि एक बार में चुका सकते हैं। होम लोन प्रीपेमेंट के फायदे और नुकसान दोनों को समझना आपके लिए जरूरी है।

होम लोन का प्री-पेमेंट करके आप लाखों रुपए बचा सकते हैं

होम लोन प्रीपेमेंट का फायदा यह है कि इससे आप पर ब्याज का बोझ कम हो जाता है। होम लोन की ईएमआई का भुगतान करते समय आप मूलधन के साथ-साथ ब्याज का भी भुगतान कर रहे हैं। लोन की अवधि जितनी लंबी होगी, आपको उतना ही अधिक ब्याज देना होगा। इसलिए जब आप अपने ऋण का पूर्व भुगतान करते हैं, तो आपको ऋण की संपूर्ण अवधि के दौरान भुगतान किया जाने वाला ब्याज कम हो जाता है। यानी होम लोन का प्री-पेमेंट करके आप होम लोन की ब्याज दर के आधार पर दिए गए लाखों रुपये बचा सकते हैं।

कर्ज से जल्द मुक्ति मिल सकती है

अपने होम लोन को समय से पहले चुकाने का मतलब है कि कर्ज से जल्द बाहर निकलना। एक बार ऋण मुक्त हो जाने के बाद, आपको हर महीने ईएमआई का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होती है। स्वाभाविक है कि अब आप उस राशि को कहीं और बेहतर तरीके से निवेश कर सकते हैं या अपने अन्य महत्वपूर्ण कार्यों के लिए उपयोग कर सकते हैं।

आपका क्रेडिट स्कोर बेहतर होगा

होम लोन के प्रीपेमेंट से भी क्रेडिट स्कोर में सुधार होता है। ऋण चुकाने की आपकी क्षमता में ऋणदाता का विश्वास बढ़ाता है। इसलिए भविष्य में जरूरत पड़ने पर आपके लिए लोन लेना आसान हो सकता है। इन फायदों के अलावा होम लोन प्रीपेमेंट के कुछ नकारात्मक पहलू भी हैं, जिनके बारे में जानना भी उतना ही जरूरी है।

लिक्विडिटी

अगर आप अपनी बचत का एक बड़ा हिस्सा होम लोन प्रीपेमेंट के लिए देते हैं, तो यह आपकी लिक्विडिटी पर प्रतिकूल प्रभाव डालेगा। ऐसे में अचानक जरूरत पड़ने पर आपको धन जुटाने में कठिनाई का सामना करना पड़ सकता है।

अवसर लागत

आप अपने होम लोन प्री-पेमेंट के लिए जितनी बचत का उपयोग करने की योजना बना रहे हैं, अगर आप इसे कहीं और निवेश करते हैं, तो इसका पुनर्भुगतान किया जा सकता है। जब आप होम लोन चुकाने के लिए इसका उपयोग नहीं करते हैं, तो आप उस संभावित रिटर्न को खो देते हैं जो आप उस पर अर्जित कर सकते थे, जिसे आपको होम लोन के प्री-पेमेंट पर वहन करना पड़ता है, जिसे अवसर लागत कहा जाता है। अगर रिटर्न की संभावित दर होम लोन के ब्याज से कम है तो आपके लिए होम लोन चुकाना फायदेमंद होता है, लेकिन अगर अवसर लागत अधिक है, तो आपको इस लागत पर भी विचार करना चाहिए। उदाहरण के लिए, यदि आप उस पैसे को स्टॉक या म्युचुअल फंड में निवेश करते हैं, तो आप अपने होम लोन पर ब्याज दर से अधिक कमा सकते हैं। हालांकि, यह भी ध्यान में रखा जाना चाहिए कि ज्यादा रिटर्न देने वाले इक्विटी या इक्विटी म्यूचुअल फंड अक्सर रिटर्न की गारंटी नहीं देते हैं और निवेश की गई पूंजी भी जोखिम में होती है।

पूर्व भुगतान के लिए जुर्माना शुल्क लागू हो सकता है

कई कर्जदाता होम लोन के प्रीपेमेंट पर प्री-पेमेंट पेनल्टी लगाते हैं। यह जुर्माना ऋण को जल्दी चुकाने के वित्तीय लाभ को कम करता है। इसलिए होम लोन प्री-पेमेंट के संबंध में कोई भी निर्णय लेने से पहले प्री-पेमेंट पेनल्टी की लागत पर भी विचार किया जाना चाहिए।

उच्चतम ब्याज दर वाले ऋण को पहले निपटाया जाना चाहिए

होम लोन प्रीपेमेंट का फैसला करते समय इस बात का भी ध्यान रखना चाहिए कि होम लोन पर ब्याज दर आम तौर पर अन्य लोन की तुलना में कम होती है। इसलिए अगर आपका कार लोन, पर्सनल लोन या क्रेडिट कार्ड लोन बकाया है, तो पहले उसका भुगतान करें। इसमें भी सबसे ज्यादा ब्याज दर वाले कर्ज को पहले चुकाना चाहिए। होम लोन का प्री-पेमेंट सही है या नहीं यह तय करना आपकी व्यक्तिगत वित्तीय स्थिति, होम लोन की ब्याज दर, आपकी आय और रोजगार की स्थिति और उम्र, पारिवारिक जिम्मेदारियों सहित कई कारकों पर निर्भर करता है। यदि आपके पास बहुत सारे वित्तीय दायित्व हैं, जो होम लोन को जल्दी से चुकाने से ज्यादा महत्वपूर्ण हैं, तो पहले इसका समाधान किया जाना चाहिए। इसके अलावा, भले ही आपके पास एक बार में बहुत पैसा न हो, आप ईएमआई बढ़ा सकते हैं, ऋण को कम ब्याज वाले ऋण की पेशकश करने वाले बैंक में स्थानांतरित कर सकते हैं, और ब्याज के बोझ को कम करने और ऋण को तेजी से चुकाने के लिए ऋण को स्थानांतरित कर सकते हैं।